20代になると、自立した生活や将来の夢に向けて新たなステージが始まる一方で、「今の貯金額で大丈夫なのか？」といったお金の不安を抱える人も多いのではないでしょうか。
特に、結婚、旅行、転職などのライフイベントに備えるためには、しっかりとした貯金計画が必要です。
この記事では、20代でためるべき貯金額の目安や、お金の不安を解消する具体的な方法について解説します。
さらに、貯金をするだけではなく、将来を見据えた「資産形成」の重要性にも触れ、安心できるお金の未来を手に入れるための具体的なステップについても記載しています。
あなたの「お金の未来」を明るくするためのヒントが得られる内容になっていますので、ぜひ最後まで読んでみてください。
貯金はいくらあれば安心？20代の目安貯金額
20代の貯金額の目安としてよく言われるのは「生活費の3～6か月分を貯めること」。
例えば、毎月の生活費が15万円の場合、最低でも45万円～90万円は確保しておくと安心です。これは、万が一の失業や病気に備える「生活防衛資金」として考えられています。
また、「月収の20％を貯金に回す」という方法も効果的です。例えば、月収25万円の人であれば、年間で60万円貯める計算になります。
これを数年間続けるだけでも、かなりの貯金額を積み上げることができるでしょう。
以下は、20代の平均給与や貯蓄額の目安をまとめた表です。
同世代の状況を参考に、自分自身の目標を設定しましょう。
| 年齢層 | 平均月収（円） | 平均年収（円） | 平均貯蓄額（万円） | 中央値（万円） |
| 20～24歳 | 約220,000 | 約2,640,000 | 約180 | 約100 |
| 25～29歳 | 約250,000 | 約3,000,000 | 約180 | 約100 |
出典: 家計調査報告（貯蓄・負債編）－2022年平均結果－（二人以上の世帯）
現在の貯金が少ない場合は、まず、現実的な貯金額を目標にすることが大切です。
最初から無理をすると挫折してしまうので、無理のない範囲で「今からでも始められる金額」を設定するところからはじめましょう。
20代が経験するライフイベントとその目安費用
20代は、人生の転機となるライフイベントが多く、それに伴う出費も増える時期。
これらのイベントを事前に想定して貯金計画を立てることも重要です。
主なライフイベントとその目安費用
- 引っ越し費用（就職・転職時）
敷金・礼金、家具購入、引っ越し代などを含め、20万～50万円程度が必要です。特に新社会人は初期費用がかさむことを意識しましょう。 - 結婚式や友人の結婚式への参加
自分が結婚する場合、結婚式費用や新生活準備費として200万～500万円が目安です。また、友人の結婚式に参加する際もご祝儀や服装代で1回3万～5万円の出費が見込まれます。 - 旅行や自己投資
海外旅行やスキルアップのための講座受講など、年間で数十万円の自己投資を行う人も少なくありません。 - 車や家電の購入
車は100万～300万円、高機能な家電や家具は数十万円の費用がかかることがあります。
これらの出費を計画に組み込むことで、20代のうちから無理のない資産形成が可能になります。
ライフイベントのたびに貯金を切り崩すことを防ぐため、事前の準備を徹底しましょう。
20代が上手に貯金をするためのポイント
上手に貯金をするためには、日々の支出を見直し、計画的に貯金習慣を身につけることが重要です。
以下のポイントを意識して、効果的に貯金を増やしていきましょう。
固定費を見直す
- 家賃を適正化：月収の30％以内に抑えるのが理想。収入に見合った住居選びを。
- 通信費を削減：格安スマホやWi-Fiプランを見直して、月額数千円の節約を。
- 光熱費を管理：エコ家電を活用し、電気や水道の無駄を省く。
変動費を管理する
- 交際費の予算化：友人との食事や娯楽費を「月○万円」と決めて計画的に使う。
- 外食を減らす：自炊を増やすことで、食費を大幅に節約可能。
- 買い物はリスト化：衝動買いを防ぐために必要なものを事前にリストアップ。
家計管理ツールを活用する
- 家計簿アプリを導入：支出を可視化し、無駄な出費を発見。おすすめアプリは「マネーフォワード」や「Zaim」など。
- 月末に振り返りを行う：支出を振り返り、翌月の改善点を明確にする。
自動化で貯金を仕組み化する
- 自動積立貯金を設定：給料日に自動で一定額を貯金口座に移す設定をする。
- 貯金専用口座を作る：生活費と分けて管理し、手をつけにくい環境を作る。
小さな節約を積み重ねる
- サブスクリプションの見直し：使っていないサービスは解約して毎月の出費を減らす。
- クーポンやポイントを活用：日常の買い物で使える割引を積極的に活用する。
これらのポイントを実践することで、無理なく貯金を積み上げ、将来に備えた経済的な安定を築くことができます。
20代のうちから資産を積み上げる意識を持とう
20代は、人生の基盤を作る大切な時期です。この時期に「貯金」を習慣化し、資産を積み上げる意識を持つことが、将来の安心に直結します。
まずは、生活費の3～6か月分の貯金を目標にし、緊急時にも困らない基盤を整えましょう。
さらに、具体的な目標を設定することで、貯金のモチベーションを保ちやすくなります。
例えば、「1年で50万円貯める」「結婚資金として30万円貯める」など、短期的なゴールを作ると達成感が得られるのでおすすめです。
20代で貯金ができなかった友人Aの末路
ここで１つエピソードを紹介します。
筆者の友人の話です。
友人Aは貯金がほとんどない状態で生活をしていました。Aは今の仕事に不満を持ち、転職を希望していました。
しかし、転職期間中の収入減を補う貯金がなかったため、実際には挑戦する余裕がありませんでした。
その結果、Aは給与が低い現職を続けざるを得ず、生活費に追われる日々を送るしかなかったのです。
「新しい仕事では給与アップが見込めるのに、今は目の前の生活費のやりくりが精一杯」とAは話していました。
もし生活防衛資金があれば、Aも転職して今とは違う未来を掴めていたかもしれません。
こんなふうに、若い時に貯金の習慣がないと30代40代の最も活躍できる年代で、ベストな選択ができない危険性もあるのです。
”将来の選択”も充分に視野に入れたうえで、資産を構築していく意識が大切ですね。
ただし、貯金だけで資産を増やすのは、今の時代では難しいかもしれません。
物価上昇（インフレーション）により、貯金の価値が目減りする可能性があるからです。
例えば、10年前に比べて生活必需品の価格は確実に上がっていますが、銀行に預けたお金の利息はほとんど増えていません。
つまり、「貯金」は資産形成の基本ですが、これだけでは将来の安心を完全に得ることは難しいかもしれません。
資産を積み上げるという観点で考えると、「貯金」に加えて別の選択肢を検討する必要があるのです。
次の見出しでは、貯金以上に大切な「資産形成」の方法について解説していきます。
貯金だけでは不安？20代から未来を見据えた「投資」という選択肢
貯金は資産形成の基本ですが、前章でもお伝えしたとおり、未来を見据えたとき、それだけでは十分とは言えないかもしれません。
インフレーション（物価上昇）の影響で、現金の価値が時間とともに目減りしてしまうリスクがあるからです。
例えば、10年前には100円で買えたものが、今では120円必要になるといった状況です。
一方、貯金の利率はほとんど変わらず、事実上、お金の「実質的な価値」が減少しています。
さらに、老後の生活資金も見据える必要があります。
年金だけに頼ることが難しい現代では、若いうちから「お金を貯める」だけでなく「お金を育てる」という意識の変化が求められます。ここで重要になるのが「投資」です。
資産形成を20代から始めるメリット
投資は、特に20代のように時間が味方になる若い世代に大きなメリットをもたらします。
その一つが複利効果。
複利とは、運用による利益をさらに再投資することで、利益が利益を生む仕組みです。
例えば、毎月1万円を年利5％で運用すると、20年後には約400万円（元本240万円）になります。
この成長は、時間を味方につけることで可能になります。
また、資産形成を若いうちから始めることで、経済的自由を得る可能性が高まります。将来の選択肢が広がり、やりたいことに集中できる経済的な基盤を築けるのです。
初心者におすすめの投資方法
投資と聞くと「リスクが高そう」「大きな資金が必要」と思うかもしれません。
しかし、初心者でも安心して始められる方法があります。その代表例が積立NISAやインデックス投資です。
- 積立NISA：少額から始められる非課税制度で、年間40万円までの投資が対象です。運用益が非課税になるため、長期的に資産を増やすのに適しています。
- インデックス投資：市場全体の動きを反映する商品に分散投資する方法です。リスクが分散されるため、初心者でも安心感があります。
これらの方法は、月々数千円から始められるので、心理的なハードルが低いのも魅力です。
少額からでも始めることで、投資に慣れ、少しずつ資産形成を進めることができます。
若いうちから少額で始め、長期的に取り組むことで、大きな資産を築くことが可能です。貯金だけではなく、「お金を育てる」意識を持つことが、これからの安心した未来を作る第一歩です。
20代が投資に取り組むための具体的な手順
ここまでで、貯金や投資の重要性について理解が深まったと思います。では、実際に何から始めればよいのでしょうか？ここでは、具体的な行動プランを3つのステップに分けて解説します。
STEP 1: 貯金目標を立てる
まずは、自分にとって必要な貯金額を明確にしましょう。目標を立てる際には、次のポイントを考慮します：
- 生活防衛資金を確保：生活費の3～6か月分を貯金して、急な失業や病気に備えます。
- ライフイベントを想定：引っ越し、結婚、旅行など、予想される大きな出費に備えた金額を設定します。
- 具体的な数値を決める：例として「1年で50万円貯める」など、達成可能な短期目標を立てるとモチベーションが上がります。
STEP 2: 固定費と変動費を見直す
貯金を増やすためには、まず支出を効率的に管理することが重要です。
- 固定費の削減：家賃、通信費、光熱費などを見直し、節約できる項目を探します。特に通信費は格安スマホへの変更で大きな効果が得られることも。
- 変動費の管理：交際費や食費などは家計簿アプリを活用して上限を設定し、無駄遣いを防ぎます。
- 収支の把握：毎月の収入と支出をリスト化して、どこに無駄があるのか明確にしましょう。
STEP 3: 少額投資を始める
貯金の目標を達成し始めたら、次は投資に一歩踏み出してみましょう。以下の方法がおすすめです：
- 積立NISAを活用：少額からの積立投資で、税制優遇を受けながら資産を増やせます。
- インデックスファンドを選ぶ：分散投資ができるインデックスファンドは、初心者に適した商品です。
- 月々数千円からスタート：最初は無理のない金額で始め、投資の仕組みに慣れることが大切です。
これらのステップを実践することで、少しずつ着実に資産を積み上げることができます。大切なのは、小さな一歩でも良いので行動を始めることです。今から準備を始めることで、将来の選択肢を広げ、経済的な安心を手に入れることができるでしょう。
まとめ
20代での貯金や資産形成は、将来の安心と選択肢を広げるための重要なステップです。本記事では、貯金の目安や方法、資産形成の必要性について解説しました。もう一度ポイントを振り返ってみましょう。
- 貯金の基本を押さえる
- 生活費の3～6か月分の「生活防衛資金」を確保する。
- 月収の20％を貯金に回すことで、年間数十万円を目指す。
- ライフイベントに備える
- 引っ越しや結婚、旅行など、20代で経験しやすい大きな出費を想定して計画を立てる。
- 賢く貯金を増やす方法を実践する
- 固定費や変動費を見直し、効率的な家計管理を心がける。
- 家計簿アプリや自動積立貯金を活用して、無理なく貯金を積み上げる。
- 資産形成を意識する
- 貯金だけでなく、投資を活用して「お金を育てる」意識を持つ。
- 若いうちから少額の投資を始め、複利の力を活用して資産を増やす。
お金の不安を減らすためには、まず行動を起こすことが大切です。
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